Koliko stanovanjskega kredita dobim in zakaj je pomembna cenitev

Kratek odgovor: Letni obroki vseh vaših kreditov lahko znašajo največ 50 % letnega neto dohodka, ne glede na višino dohodka. To pravilo Banke Slovenije velja od 1. 7. 2023 in je obvezno tudi za stanovanjske kredite (RTV SLO, 1. 7. 2023; Banka Slovenije, 2019).

Povezana storitev: Cenitev nepremičnine za kredit →

Dve meji: dohodek in vrednost nepremičnine

1. Dohodek. Obroki do 50 % neto dohodka. Med dohodke se po novem štejejo tudi otroški dodatek in nekateri drugi socialni prejemki. Banke smejo odstopiti le pri 3 % novih kreditov (RTV SLO).
2. Vrednost nepremičnine. Razmerje med kreditom in vrednostjo nepremičnine je pri Banki Slovenije določeno kot priporočena najvišja vrednost (Sklep, čistopis). V praksi banke kreditirajo do 80 % vrednosti, za nepremičnino, ki ni glavno prebivališče, pa Banka Slovenije priporoča največ 70 % (Žurnal24).

Primer: neto plača 2.000 € na mesec pomeni največ 1.000 € obrokov na mesec za vse kredite skupaj.

Zakaj cenitev odloča

Banka ne gleda kupnine, ampak oceno cenilca. Če je ocena nižja od dogovorjene cene, je nižji tudi kredit, razliko pa pokrijete sami. Žurnal24 je objavil primere, ko se je ocena skoraj ujemala s ceno (285.000 € proti 284.300 €), in primer, ko je bila višja (220.000 € proti 247.000 €) (Žurnal24).

Kaj lahko naredite pred podpisom pogodbe

• Preverite, ali ima nepremičnina gradbeno in uporabno dovoljenje. Neskladna gradnja lahko zniža oceno ali onemogoči kredit.
• Vprašajte banko za seznam cenilcev in ceno cenitve. Strošek nosi kupec in ni vrnjen, če kredit ni odobren (Delavska hranilnica).
• Pri dražji nepremičnini razmislite o cenitvi že pred podpisom predpogodbe.